Правило 50/30/20 делит доход после налогов на три части: 50 % — обязательные расходы, 30 % — желания, 20 % — накопления и досрочное погашение долгов. Это удобный ориентир, но не закон. Если жильё и кредиты забирают больше половины, пропорцию сдвигают, например, к 70/20/10. А при нерегулярном доходе бюджет строят от худшего месяца и откладывают процент с каждого поступления.
Правило хорошо тем, что его можно запомнить за минуту и проверить за вечер. Плохо тем, что многие пробуют его, видят, что цифры не сходятся, и бросают планировать совсем. Ниже — как сделать так, чтобы правило работало на ваших цифрах, а не на чужих.
Что такое правило 50/30/20
Правило стало известным в середине 2000-х благодаря книге о личных финансах американских авторов Элизабет Уоррен и Амелии Уоррен Тьяги. Идея простая: не расписывать каждую статью расходов, а следить за тремя крупными долями.
- Обязательное — 50 %. То, что нельзя не заплатить без последствий: жильё и коммуналка, продукты, связь, дорога на работу, лекарства, платежи по кредитам по графику.
- Желания — 30 %. Всё, без чего можно прожить месяц: кафе, доставка, одежда сверх необходимого, развлечения, подписки, подарки.
- Накопления и долги — 20 %. Запас на непредвиденное, цели, а также всё, что вы вносите по кредитам сверх обязательного платежа.
Считают от дохода после налогов — от денег, которые реально приходят. С зарплаты налог удерживает работодатель, поэтому берите сумму на руки. Если налог вы платите сами, сначала отложите его, а делите остаток.
Пример: на руки приходит 80 000 ₽. По правилу 40 000 ₽ уходит на обязательное, 24 000 ₽ — на желания, 16 000 ₽ — в накопления.
Почему в чистом виде правило часто не работает
Главная причина — жильё. Аренда или ипотека в большом городе может забирать треть дохода и больше, и тогда остальному обязательному в 50 % уже тесно.
Продолжим пример с 80 000 ₽. Аренда — 30 000 ₽, продукты — 14 000 ₽, коммуналка и связь — 6 000 ₽, транспорт — 4 000 ₽. Обязательных расходов уже 54 000 ₽, то есть 67,5 % дохода. До лимита в 50 % не хватает 14 000 ₽, а быстро урезать аренду или продукты на такую сумму почти никто не может.
Вторая причина — долги. Если по кредитам большие платежи, они тоже идут в обязательное, и доля растёт ещё сильнее.
Это не значит, что правило бесполезно. Оно работает как линейка: показывает, насколько ваш бюджет отличается от ориентира и в какой части. А если обязательных расходов, наоборот, меньше половины, не нужно растягивать желания до 30 % — разницу можно спокойно направить в накопления.
Как адаптировать: 60/30/10 и 70/20/10
Если обязательные расходы не помещаются в 50 %, пропорцию сдвигают. Чаще всего берут один из двух вариантов: 60/30/10 или 70/20/10. Вот как они выглядят на тех же 80 000 ₽.
| Пропорция | Обязательное | Желания | Накопления |
|---|---|---|---|
| 50/30/20 | 40 000 ₽ | 24 000 ₽ | 16 000 ₽ |
| 60/30/10 | 48 000 ₽ | 24 000 ₽ | 8 000 ₽ |
| 70/20/10 | 56 000 ₽ | 16 000 ₽ | 8 000 ₽ |
При обязательных 54 000 ₽ вариант 60/30/10 тоже не сходится — не хватает 6 000 ₽. А 70/20/10 подходит, и ещё остаётся 2 000 ₽. Их можно добавить к накоплениям или к желаниям — только решите это заранее, чтобы деньги не разошлись «по ходу».
Логика адаптации такая: обязательное берёте по факту, накопления держите не ниже 10 %, а желания получают то, что осталось. Резать накопления до нуля ради желаний — самый дорогой вариант: при первой поломке или паузе в доходе придётся занимать. Чтобы честно посчитать обязательную часть, пригодится список постоянных расходов и обязательных платежей.
Если доход скачет, считайте от худшего месяца
С плавающим доходом проценты от каждого месяца работают плохо. В слабый месяц половины не хватает на обязательное, а в сильный желания вырастают — и потом не хотят уменьшаться.
Допустим, за три месяца пришло 60 000, 90 000 и 120 000 ₽, в среднем — 90 000 ₽. Обязательные расходы — 45 000 ₽ каждый месяц.
- Если делить каждый месяц строго по 50/30/20, в месяц на 60 000 ₽ на обязательное выделится 30 000 ₽ — на 15 000 ₽ меньше, чем нужно.
- Если жить по среднему, на обязательное приходится 45 000 ₽ и на желания — 27 000 ₽. В месяц на 60 000 ₽ одни эти две части требуют 72 000 ₽: не хватит 12 000 ₽, даже если ничего не откладывать.
Надёжнее строить базовый бюджет от худшего месяца. В примере это 60 000 ₽: 45 000 ₽ на обязательное (75 %), 9 000 ₽ на желания (15 %) и 6 000 ₽ в накопления (10 %). Такой бюджет выдерживается в любой месяц, кроме совсем провальных. Как найти худший месяц по истории поступлений, разобрано в статье про финансовый план на год.
Процент с каждого поступления
Когда доход приходит частями, удобнее делить не месяц целиком, а каждое поступление. Схема из трёх правил:
- С каждого поступления сразу 10 % — в накопления.
- Из остального оплачиваются обязательные 45 000 ₽ и базовые желания 9 000 ₽.
- Всё, что пришло сверх этого, делится пополам: половина — в накопления, половина — на желания.
Например, в месяц на 90 000 ₽ деньги пришли тремя платежами: 30 000, 35 000 и 25 000 ₽. С них сразу уходит 3 000, 3 500 и 2 500 ₽ — всего 9 000 ₽. Из оставшихся 81 000 ₽ база забирает 54 000 ₽, сверху остаётся 27 000 ₽ — по 13 500 ₽ в накопления и на желания.
| Месяц | Доход | Обязательное | Желания | Накопления |
|---|---|---|---|---|
| Первый | 60 000 ₽ | 45 000 ₽ | 9 000 ₽ | 6 000 ₽ |
| Второй | 90 000 ₽ | 45 000 ₽ | 22 500 ₽ | 22 500 ₽ |
| Третий | 120 000 ₽ | 45 000 ₽ | 36 000 ₽ | 39 000 ₽ |
| За три месяца | 270 000 ₽ | 135 000 ₽ | 67 500 ₽ | 67 500 ₽ |
Ни один месяц не уложился в 50/30/20, а за три месяца вышло 50/25/25 — очень близко к исходному правилу. При этом в слабый месяц не пришлось занимать, а сильный не ушёл целиком на покупки.
Процент с поступления работает потому, что деньги откладываются раньше, чем на них появляются планы. В конце месяца отложить «что останется» почти никогда не получается: остаток к этому времени уже распределён. А 10 % от каждой суммы — небольшие деньги, их легко пережить в моменте, даже если поступление скромное. Если удобно, эту долю можно переводить на отдельный счёт в тот же день, когда пришли деньги.
Если месяц окажется хуже худшего, разницу закрывает резерв — для этого он и копится. В «Много денег» обязательные платежи можно завести как обязательства и отмечать оплату по факту, а накопления — как цели с суммой и сроком. Деньги в банке приложение не перекладывает: разносить их по счетам нужно самому, а учёт показывает, сходится ли схема.
Как понять, что схема работает
Чтобы увидеть свои доли, нужен учёт хотя бы за месяц. Разметьте расходы по трём группам — обязательное, желания, накопления — и разделите каждую сумму на доход. Спорные траты вроде одежды или такси относите туда, куда они попадают чаще, и держитесь этого правила: важна не идеальная точность, а то, чтобы месяцы можно было сравнивать между собой.
Раз в месяц сравнивайте факт с выбранной пропорцией, а раз в квартал — общую картину за три месяца. Признаки, что всё в порядке:
- накопления растут каждый месяц, пусть и на небольшую сумму;
- в слабый месяц вы не берёте в долг на обязательное;
- в сильный месяц желания растут, но не съедают весь прирост;
- доля обязательных расходов не ползёт вверх незаметно.
Если по кредитам у вас высокие ставки, часть желаний разумно на время направить на досрочное погашение. Какой долг гасить первым, разобрано в статье про методы снежного кома и лавины.
Правило 50/30/20 — ориентир, а не научный закон и не норма, которая подходит всем. Пропорции и суммы в статье условные: ваши обязательные расходы, долги и цели определяют, какая схема подойдёт именно вам.
Проверить схему на своих цифрах можно в «Много денег» — первые 30 дней бесплатно.
Считать от дохода до налогов или после?
От дохода после налогов — от денег, которые вы реально можете потратить. С зарплаты это сумма на руки. Если налог вы платите сами, сначала отложите его с каждого поступления, а делите остаток.
Куда относить платежи по кредиту?
Платёж по графику — в обязательные расходы: его нельзя пропустить. Всё, что вы вносите сверх графика, досрочно, относится к 20 % вместе с накоплениями.
Что делать, если обязательные расходы больше 70 %?
Начните с малого: откладывайте хотя бы 5 % с каждого поступления, чтобы появился запас. Параллельно ищите, что можно снизить в обязательном и как добавить доход. Нулевые накопления — самый уязвимый вариант.
Нужно ли держать три доли на разных счетах?
Это удобно, но не обязательно. Чаще отдельно держат только накопления — так их сложнее случайно потратить. Обязательное и желания можно оставить на одной карте, если в учёте видно, сколько осталось по каждой части.
