Как закрыть долги быстрее: метод снежного кома и метод лавины

Чтобы закрыть долги быстрее, нужны две вещи: каждый месяц платить больше минимума и не тратить платёж, который освободился после закрытого долга, а переносить его на следующий. Порядок задаёт метод. Снежный ком начинает с самого маленького долга, лавина — с самого дорогого. Лавина обычно экономит больше процентов, снежный ком раньше даёт первую победу.

Ниже — как устроены оба метода, расчёт на примере трёх долгов и что выбрать, если сил на долгий марафон мало или доход неровный.

Сначала соберите все долги в один список

Без списка любой метод превращается в «плачу, сколько получится». Выпишите каждый долг отдельной строкой: остаток, ставка, минимальный платёж и дата, до которой его нужно внести. Ставку берите из договора или приложения банка, а не по памяти: от неё зависит порядок в методе лавины.

Затем решите, сколько всего вы направляете на долги каждый месяц. Это сумма всех минимальных платежей плюс то, что вы готовы добавлять сверху. Добавка может быть небольшой — важнее, чтобы она была каждый месяц. Найти её помогает простой вопрос: какие траты прошлого месяца вы бы не стали повторять?

Метод снежного кома: от маленького долга к большому

Долги выстраиваются по размеру остатка, от меньшего к большему. По всем вносится минимальный платёж, а вся добавка идёт в самый маленький. Когда он закрыт, его платёж вместе с добавкой переходит на следующий по размеру долг. Сумма, которая уходит в очередной долг, растёт, как снежный ком.

Сильная сторона метода — психология. Первый долг исчезает быстро, список становится короче, и видно, что план работает. Тем, кто уже несколько раз бросал «выбираться из кредитов», это часто важнее экономии.

Слабая сторона — метод не смотрит на ставку. Если самый маленький долг ещё и самый дешёвый, вы какое-то время гасите его, пока на дорогом долге продолжают расти проценты.

Метод лавины: сначала самый дорогой долг

Здесь долги выстраиваются по ставке, от большей к меньшей. Минимальные платежи — по всем, добавка — в долг с самой высокой ставкой. Закрыли его — освободившиеся деньги идут в следующий по ставке.

С точки зрения процентов это самый выгодный порядок: каждый лишний рубль гасит тот долг, на который начисляется больше всего. Минус в том, что самый дорогой долг нередко ещё и самый большой. Тогда первой закрытой строки приходится ждать долго, и именно на этом отрезке многие сходят с дистанции.

Считаем на примере трёх долгов

Возьмём условный набор. Цифры иллюстративные, но соотношение типичное: кредитная карта дороже потребкредита, а рассрочка в магазине для покупателя обычно идёт без процентов. По потребкредиту осталось 24 платежа.

Сверх минимальных платежей вы добавляете 5 000 ₽, то есть на долги уходит 22 107 ₽ в месяц. Снежный ком гасит сначала рассрочку, потом потребкредит, потом кредитку. Лавина — сначала кредитку, потом потребкредит, а рассрочка идёт по графику. Для сравнения посчитаем и вариант «только минимальные платежи», когда освободившиеся деньги просто тратятся.

Лавина обошлась на 6 844 ₽ дешевле снежного кома и закончилась на месяц раньше. Но главное в таблице другое: оба метода примерно вдвое снижают переплату и больше чем вдвое сокращают срок по сравнению с минимальными платежами.

Есть и цена у лавины. Первый долг — рассрочка — закроется на 6-м месяце сам, по графику, а первая «своя» победа, закрытая кредитка, придёт только на 14-м. В снежном коме рассрочка уходит на 3-м месяце, потребкредит — на 11-м.

Расчёт упрощённый: проценты начисляются раз в месяц как 1/12 годовой ставки, минимальный платёж по карте для простоты постоянный, у рассрочки нет комиссий, а доплаты по потребкредиту сокращают срок. В реальности банк считает проценты по дням, а минимальный платёж по карте обычно зависит от остатка, поэтому суммы будут другими. Соотношение между вариантами будет похожим.

Доплаты по потребкредиту — это частичное досрочное погашение, и оформляют его по правилам банка. Как это сделать и почему для метода лучше сокращать срок, а не платёж, разобрано в статье о досрочном погашении.

Что выбрать: снежный ком, лавину или гибрид

Лавина подходит, если ставки по долгам заметно различаются и вы спокойно выдерживаете долгий путь без быстрых побед. Снежный ком — если вы уже бросали погашение на полпути, если долгов много и они мелкие, если вам важно видеть, как список сокращается.

Есть и третий путь — гибрид. Сначала закройте долг, который уходит за 2–3 месяца, а дальше идите лавиной. В примере это рассрочка за 3 месяца, затем кредитка и потребкредит. Переплата — 54 450 ₽, всего на 1 501 ₽ больше лавины, а первая победа — уже на 3-м месяце. Кредитка закрывается на 14-м, как и в лавине, все долги — на 17-м.

Если ставки по долгам близки, разница между методами будет небольшой, и выбирать стоит тот, которого проще придерживаться. Отдельный случай — беспроцентная рассрочка: гасить её досрочно ради экономии смысла нет, только ради того, чтобы освободить платёж.

Где взять деньги сверх минимума и не набрать новых долгов

Перед стартом соберите небольшой резерв — хотя бы на месяц обязательных расходов. Без него первая же поломка оплачивается кредиткой, и долг снова растёт. Каким этот запас должен быть со временем, разобрано в статье о финансовой подушке.

Дальше — источники добавки:

• подписки и сервисы, которыми вы не пользуетесь;
• разовые поступления: премия, возврат налога, продажа ненужных вещей;
• часть любого роста дохода — например, половина прибавки идёт в долги, половина в жизнь.

Если доход неровный, постоянную добавку держать трудно. Тогда закрепите в плане только минимальные платежи, а добавку сделайте правилом: в хороший месяц, после обязательных расходов и пополнения резерва, заранее выбранная доля остатка идёт в текущий долг метода. В слабый месяц добавки нет, и это не срыв плана, а его часть.

И перестаньте пополнять сам долг. Если кредитка в списке, новые покупки по ней прибавляются к остатку, и метод буксует. Пока долг не закрыт, удобнее платить дебетовой картой. Как пользоваться кредиткой без процентов, когда долг уже погашен, — в статье про льготный период.

Рефинансирование под меньшую ставку может помочь, если оно не удлиняет срок и не добавляет платных услуг. Сравнивайте не ставку из рекламы, а полную стоимость кредита — она указывается в договоре.

Следите за прогрессом, а не только за остатком

Долгий план держится на видимых результатах. Раз в месяц записывайте остаток каждого долга и сколько всего вы в них внесли. Через полгода такая история показывает, что движение есть, даже если до конца ещё далеко.

В «Много денег» платежи по долгам видны отдельно. Если записывать их в категорию «Кредиты и долги», наверху расходов появляется блок «Закрыто долгов» — сумма за месяц и за всё время. Так видно не только, сколько ещё осталось, но и сколько вы уже закрыли. Попробовать можно 30 дней бесплатно.