Чтобы сравнить кредит и рассрочку, сложите всё, что заплатите за весь срок: платежи, страховки, платные услуги. Из этой суммы вычтите цену, по которой оборудование можно купить сразу. Разница и есть реальная переплата. Затем проверьте, сколько дополнительных заказов в месяц нужно, чтобы покрывать платёж, и реально ли их получить.
Новая камера, кресло для мастера, станок или ноутбук для монтажа часто обещают больше заказов. Но платёж начинается со следующего месяца, а дополнительные клиенты появляются не сразу. Поэтому считать стоит две вещи: сколько стоит покупка на самом деле и откуда возьмутся деньги на каждый платёж.
Что такое полная стоимость кредита и где её искать
В договоре потребительского кредита есть обязательная рамка на первой странице. В ней указана полная стоимость кредита — в процентах годовых и в рублях. Рублёвая сумма показывает, сколько вы переплатите сверх взятых денег, если будете платить по графику.
Смотрите в первую очередь на эти два числа, а не на ставку из рекламы. Ставка показывает только проценты, а полная стоимость включает и другие обязательные платежи по договору. Если в рамке одна сумма, а менеджер называет другую, ориентируйтесь на договор.
Отдельно проверьте, какие платные услуги вы подключили и вошли ли они в рамку. Если какая-то услуга оплачивается отдельно, прибавьте её к своему расчёту сами.
Где переплата прячется в рассрочке
Рассрочку часто подают как покупку без переплаты. Иногда так и есть. Но бывает, что переплата просто записана в другом месте:
- страховка, которую оформляют вместе с рассрочкой и включают в платежи;
- платные услуги: информирование, «гарантия», расширенное обслуживание;
- отказ от скидки: при оплате сразу оборудование стоит дешевле, а в рассрочку его продают по полной цене.
Последний случай заметить сложнее всего. Формально вы платите ровно цену товара, но цена другая. Поэтому прежде чем оформлять рассрочку, спросите, сколько стоит то же оборудование при оплате сразу, и запишите обе цены.
Как сравнить варианты на одном примере
Возьмём условный пример. Оборудование при оплате сразу стоит 150 000 ₽. Продавец предлагает рассрочку на 12 месяцев по полной цене 165 000 ₽ и страховку за 6 000 ₽. Банк предлагает кредит: 12 платежей по 13 800 ₽ и платную услугу за 2 400 ₽.
| Вариант | Платёж в месяц | Всего заплатите | Переплата к цене сразу |
|---|---|---|---|
| Оплата сразу | — | 150 000 ₽ | 0 ₽ |
| Рассрочка | 13 750 ₽ | 171 000 ₽ | 21 000 ₽ |
| Кредит | 13 800 ₽ | 168 000 ₽ | 18 000 ₽ |
Рассрочка в этом примере выглядит бесплатной, но с учётом потерянной скидки и страховки обходится на 21 000 ₽ дороже покупки сразу. Кредит с процентами оказался дешевле на 3 000 ₽. В вашем случае может получиться наоборот: именно поэтому считать нужно каждый раз заново.
Формула одна для любого варианта: переплата = всё, что заплатите за срок − цена при оплате сразу. Сюда входят платежи по графику, страховки, разовые комиссии и платные услуги.
Окупится ли оборудование
Даже честно посчитанная переплата не отвечает на главный вопрос: хватит ли денег на платежи. Для этого посчитайте, сколько вы зарабатываете с одного дополнительного заказа после прямых затрат.
Например, заказ стоит 3 500 ₽, материалы на него — 800 ₽, налог условно 6%, то есть 210 ₽. С одного заказа остаётся 2 490 ₽. Чтобы покрыть платёж 13 750 ₽, нужно примерно 5,5 дополнительного заказа в месяц, то есть на практике шесть.
Теперь честно ответьте себе: появятся ли эти шесть заказов именно благодаря оборудованию и именно с первого месяца? Если новая техника даёт, скажем, три заказа, а остальное придётся добирать обычной работой, платёж будет частично покрываться из денег, которые раньше шли на жизнь или в резерв.
Полезно проверить и худший месяц. Если в прошлом году были месяцы с заметным спадом заказов, посмотрите, смогли бы вы тогда внести платёж. Про то, как заранее заметить такие провалы, есть разбор о кассовом разрыве.
Что проверить перед подписанием
- Цену оборудования при оплате сразу — письменно или в чеке-предложении.
- Полную стоимость кредита в рублях в рамке на первой странице договора.
- Список страховок и платных услуг: какие обязательны, какие можно не подключать.
- Итоговую сумму за весь срок и переплату к цене сразу.
- Сколько дополнительных заказов в месяц нужно, чтобы покрыть платёж.
- Хватит ли резерва на два-три платежа, если заказы задержатся.
Новый платёж стоит сразу добавить в список постоянных расходов, чтобы видеть его вместе с арендой, связью и налогом. В «Много денег» платёж можно завести как обязательство и отмечать оплату по факту: план и факт расходов видны раздельно, поэтому понятно, сколько ещё нужно заплатить в этом месяце.
Что выгоднее: кредит или рассрочка?
Заранее сказать нельзя. Сложите всё, что заплатите по каждому варианту, вычтите цену при оплате сразу и сравните переплату в рублях.
Если рассрочка без процентов, переплаты точно нет?
Не всегда. Проверьте, не дороже ли цена в рассрочку, чем при оплате сразу, и нет ли в платежах страховки или платных услуг.
Где в договоре смотреть полную стоимость кредита?
В рамке на первой странице договора потребительского кредита. Там указана полная стоимость в процентах годовых и в рублях.
Как понять, окупится ли оборудование?
Посчитайте, сколько остаётся с одного дополнительного заказа после затрат и налога, и разделите на ежемесячный платёж. Затем оцените, реально ли получать столько заказов с первого месяца.
