Если вы вносите деньги досрочно и оставляете прежний платёж, кредит закончится раньше, и процентов вы обычно заплатите меньше. Если оставляете прежний срок, уменьшится ежемесячный платёж: экономия на процентах будет скромнее, зато каждый месяц нужно будет находить меньшую сумму. При неровном доходе это может оказаться важнее экономии.
Ниже разберём, что говорит закон о досрочном погашении, посчитаем обе стратегии на одном примере и отдельно поговорим о деньгах, которые лучше не трогать даже ради выгодной досрочки.
Что говорит закон о досрочном погашении
По закону о потребительском кредите вы вправе вернуть кредит досрочно — полностью или частично. Для этого нужно уведомить кредитора не позднее чем за 30 календарных дней до даты, когда собираетесь внести деньги. Договор может установить и более короткий срок уведомления, поэтому загляните в свои условия.
Есть и особый период в начале. В течение 14 дней с момента получения потребительского кредита, а для целевого кредита — 30 дней, его можно вернуть досрочно без предупреждения. Проценты в этом случае платятся только за те дни, что вы фактически пользовались деньгами.
Две стратегии и чем они отличаются
При частичном досрочном погашении остаток долга уменьшается, и банк пересчитывает график. Дальше есть два варианта.
Уменьшить срок. Платёж остаётся прежним, но платить его нужно меньше месяцев. Поскольку долг гасится быстрее, на него успевает начислиться меньше процентов.
Уменьшить платёж. Срок остаётся прежним, а ежемесячная сумма снижается. Долг уменьшается медленнее, чем в первом варианте, и процентов в сумме выходит больше. Зато нагрузка на бюджет каждый месяц ниже.
Считаем на примере
Возьмём условный кредит: 600 000 ₽ на 36 месяцев под 18% годовых с равными ежемесячными платежами. Платёж в таком кредите — 21 691 ₽. После 12-го платежа заёмщик вносит досрочно 100 000 ₽.
К этому моменту остаток долга — 434 488 ₽, а процентов уже уплачено 94 786 ₽. После досрочного взноса долг становится 334 488 ₽, и впереди есть два пути.
| Показатель | Без досрочного погашения | Уменьшить срок | Уменьшить платёж |
|---|---|---|---|
| Платёж после досрочки | 21 691 ₽ | 21 691 ₽ | 16 699 ₽ |
| Сколько платежей осталось | 24 | 18 | 24 |
| Проценты за оставшийся срок | 86 106 ₽ | 48 804 ₽ | 66 288 ₽ |
| Проценты за весь кредит | 180 892 ₽ | 143 589 ₽ | 161 074 ₽ |
| Экономия на процентах | — | 37 303 ₽ | 19 818 ₽ |
При сокращении срока кредит закончится на шесть месяцев раньше: 17 платежей по 21 691 ₽ и последний — 14 538 ₽. Процентов выйдет на 37 303 ₽ меньше, чем без досрочки. При уменьшении платежа экономия — 19 818 ₽, то есть на 17 485 ₽ меньше, но каждый месяц вы платите на 4 992 ₽ меньше.
Расчёт упрощённый: проценты начисляются раз в месяц как 1/12 годовой ставки, а досрочный взнос сделан в день 12-го платежа. В реальном договоре банк считает проценты по дням, поэтому суммы немного отличаются, но соотношение между стратегиями будет похожим.
Когда выгоднее уменьшать платёж
Арифметика на стороне сокращения срока. Но она верна, только если вы уверенно платите прежнюю сумму каждый месяц. У тех, кто работает на себя, это не всегда так: в одном месяце пришли три крупные оплаты, в другом клиент перенёс проект.
Уменьшить платёж разумно, если:
- доход неровный, и в слабые месяцы прежний платёж давит на бюджет;
- платёж по кредиту занимает заметную часть обязательных расходов;
- вы хотите оставить себе запас: в хорошие месяцы можно внести ещё досрочно, а в плохие платить меньшую обязательную сумму.
Последний вариант — компромисс. Вы уменьшаете обязательный платёж, но по возможности платите больше графика. Часть экономии на процентах теряется, зато минимальная нагрузка остаётся низкой на случай провала. Чтобы понимать, какой месяц будет слабым, полезно держать перед глазами план поступлений.
Не отдавайте на досрочку свой резерв
Самая частая ошибка — погасить кредит всеми свободными деньгами. Долг становится меньше, но если через месяц сломается техника или клиент задержит оплату, денег на это нет. Тогда приходится брать новый кредит или пропускать платёж по старому, и экономия на процентах быстро съедается.
Банк не вернёт досрочно внесённые деньги обратно, если они понадобятся. Поэтому сначала оставьте резерв на непредвиденные расходы и несколько обязательных платежей, а досрочно гасите только то, что сверх него. Как посчитать такой запас, разобрано в статье о финансовой подушке.
Ещё одна проверка: не отложены ли эти деньги на налог или выплаты команде. Если поступление от клиента уже частично принадлежит налоговой или подрядчику, погашать им кредит нельзя. В «Много денег» видно, сколько от поступлений остаётся чистыми после налога и выплат команде, поэтому проще понять, какая сумма действительно свободна.
Порядок досрочного погашения зависит от закона и вашего договора, и правила могут меняться. Перед досрочным взносом проверьте условия в договоре и у банка, а общие правила для заёмщиков — на cbr.ru.
Что выгоднее: уменьшить срок или платёж?
По сумме процентов обычно выгоднее уменьшить срок. Уменьшение платежа снижает ежемесячную нагрузку, что важно при неровном доходе.
За сколько дней нужно предупредить банк о досрочном погашении?
По закону о потребкредите — не позднее чем за 30 календарных дней, но договор может установить меньший срок. Проверьте свои условия.
Можно ли вернуть кредит сразу после получения?
В течение 14 дней с получения потребкредита, а для целевого — 30 дней, его можно вернуть без предупреждения, заплатив проценты только за фактический срок пользования.
Стоит ли гасить кредит всеми свободными деньгами?
Не стоит. Сначала оставьте резерв на непредвиденные расходы и ближайшие обязательные платежи, а досрочно направляйте только то, что сверх него.
